Manejo de la Diabetes con un Plan de Seguro con Deducible Alto


 2022-01-28

Para una persona con cualquier tipo de diabetes, un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) no suele ser una opción para ahorrar costos, aunque frecuentemente se promocione como tal.

En cambio, los HDHP son ideales para personas con necesidades mínimas de atención médica, incluidas citas médicas, medicamentos y tecnología médica. Al elegir un plan de atención médica, el HDHP puede parecer tentador debido a los  costos de prima más bajos, pero es importante considerar otros factores que tienen impacto en tus gastos médicos generales.

Es probable que un HDHP no te ayude a ahorrar dinero en los siguientes casos:

  • Tienes una enfermedad crónica u otra condición de salud continua
  • Tienes niños pequeños, que es probable que tengan  gripa, infecciones de oído, etc.
  • Estás envejeciendo y, por lo tanto, es más probable que desarrolles nuevos problemas de salud.

Habiendo dicho lo anterior, contar con cualquier  tipo  de seguro médico es mejor que no tener ningún seguro médico. Tener cobertura de seguro de salud de cualquier tipo te ayuda a ser elegible para tarjetas de copago, lo que puede reducir tus gastos de bolsillo para algunos medicamentos.

Echemos un vistazo más de cerca a los HDHP y qué hacer si actualmente estás inscrito en este tipo de plan de seguro, con aportaciones de Christel Marchand Aprigliano, directora de defensa de Beyond Type 1.

¿QUÉ ES UN PLAN DE SEGURO CON DEDUCIBLE ALTO?

Un plan de seguro con deducible alto (HDHP) suena como una gran idea al principio:

  • Tu prima mensual es relativamente baja
  • obtienes una cobertura de 100% para tratamientos básicos de salud preventiva (análisis anuales, vacunas, mamografías iniciales, colonoscopía, etc.)
  • Estos planes cuentan con una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) a la que puedes transferir dinero antes de impuestos para utilizar para cubrir gastos médicos
  • algunos empleadores también contribuirán a tus cuentas HSA para que los HDHP sean más atractivos para ti ya que será más asequible para ellos

Lo que califica como atención preventiva varía según la edad y el sexo.

La atención preventiva no incluye cosas como: citas con cualquier tipo de especialista, detección de condiciones de salud específicas, mamografías después de que la mamografía inicial detecte algo importante, citas adicionales con tu médico de atención primaria (incluso para una infección de oído), medicina alternativa (acupuntura, masajes , quiropráctico, etc.).

Tan pronto como necesites apoyo médico más allá de los conceptos básicos de la atención preventiva, pagarás mucho de bolsillo hasta que alcances tu deducible.

¿QUÉ ES UN DEDUCIBLE?

Un deducible es la cantidad que debes gastar antes de que tu plan de seguro comience a cubrir otros gastos que no sean considerados atención preventiva.

Para cualquier gasto médico fuera de esta categoría, pagarás de bolsillo hasta que alcances el monto del deducible, que será de alrededor de $1,400 aproximadamente en un plan individual y $2,800 en un plan familiar. El desembolso máximo para un HDHP no puede superar los $7,000 para una persona o $14,000 para una familia.

Estas cantidades máximas de desembolso son dictadas por el IRS y aumentan anualmente.

Desglosemos un poco más para entender mejor:

  • En primer lugar, paga de tu bolsillo todo lo que va más allá de la atención preventiva hasta que alcances tu deducible. Esto incluye todas las visitas a especialistas, medicamentos y suministros para la diabetes.
  • En segundo lugar, el plan de seguro pagará un porcentaje una vez que alcances tu deducible, lo que significa que seguirás pagando algunos de los gastos de tu propio bolsillo.
  • Por último, cuando alcanzas tu gasto máximo anual de bolsillo, la compañía de seguros pagará el 100 % de tus gastos médicos dentro de la red hasta que se restablezca el período de la póliza (una vez al año).

This means, for example, that if you end up in the emergency room with a broken ankle, sprained wrist, back injury, severe case of the flu, injury from a car accident, concussion, etc., you’ll likely walk away with a hefty medical bill, adding up to many thousands of dollars.

Esto significa, por ejemplo, que si llegaras a la sala de emergencias con un tobillo roto, una muñeca torcida, una lesión en la espalda, un caso grave de gripe, una lesión por un accidente automovilístico, una conmoción cerebral, etc., es probable que se vaya con una factura médica considerable, que suma muchos miles de dólares.

POR QUÉ UN PLAN CON DEDUCIBLE ALTO NO ES IDEAL PARA UNA PERSONA CON DIABETES…

Si puedes elegir entre un HDHP y otro tipo de plan, es probable que el otro tipo de plan sea el mejor. (Si tu única opción es un HDHP, sigue leyendo para obtener recomendaciones sobre cómo maximizar tu cobertura). Un HDHP simplemente no te ahorrará dinero si tienes una afección crónica como la diabetes que requiere medicamentos, suministros, tecnología y medicamentos costosos y citas médicas con regularidad. 

Incluso si tu régimen para la diabetes es bastante simple y no tienes otras afecciones o complicaciones de salud, pagarás mucho de bolsillo por la insulina, los suministros para la bomba, los suministros para el medidor de glucosa, los suministros para el CGM y las citas necesarias con tu endocrinólogo. 

También podría ser riesgoso porque podrías evitar ir al médico o a la sala de emergencias cuando sospeches que algo anda mal. Es posible que no tengas la atención que necesitas cuando la necesitas, lo que podría permitir que ese problema de salud empeore, amenazando tu bienestar y seguridad en general.

 

SI TIENES UN PLAN DE SALUD CON DEDUCIBLE ALTO Y VIVES CON  DIABETES…

 

Si simplemente no tienes otra opción y estás en un HDHP, aquí hay algunas cosas que necesitas considerar para mantener tus costos para administrar los beneficios y los límites de tu cobertura de seguro:

  • Pregúntale a tu compañía de seguros (o al especialista en prestaciones de tu empleador, por lo general en tu departamento de recursos humanos) si hay cobertura pre-deducible o de primer dólar para insulina, otros medicamentos, exámenes de detección de retinopatía o suministros para pruebas de glucosa (azúcar) en la sangre. En lugar de pagar el precio total hasta que alcances tu deducible, este tipo de cobertura te permite pagar un precio de copago o un precio de coaseguro como si ya hubieras alcanzado tu deducible. Un gran ahorro de dinero. Esta es una oferta bastante nueva, a partir de 2019, pero no todos los empleadores ofrecen cobertura “pre-deducible”, por lo que deberás consultar a tu compañía de seguros.
  • Aprovecha las tarjetas de copago para insulina, medicamentos, tiras reactivas, sensores CGM, glucagón, etc. Si bien muchas compañías de seguros solo contarán el monto en efectivo que pagas de bolsillo después de usar la tarjeta de copago para tu deducible, puedes aún reducir significativamente los gastos iniciales de bolsillo.
  • Considera usar un programa de suscripción de tiras reactivas si estás manejando tu nivel de glucosa (azúcar) en la sangre con un monitor de glucosa. Estos programas pueden costar casi lo mismo o menos que un copago por las tiras reactivas a través de tu seguro, pero puedes obtener muchas más tiras reactivas de las que el seguro decidió que necesitas. ¡Estos programas evitan por completo el seguro de salud, por lo que no se requiere autorización previa ni receta médica!
  • Pregúntale a tu compañía de seguros sobre los programas de equipos médicos para la diabetes con los que trabajan que podrían reducir el costo de los suministros de tu CGM o bomba de insulina.
  • ¡Utiliza tu cuenta HSA! El departamento de recursos humanos de tu empleador puede establecer un porcentaje específico de tu cheque de pago para ingresar automáticamente en esta cuenta, y muchos empleadores también agregarán fondos, si los estás utilizando. Lo que no gastes se trasladará al próximo año, pero está esperando a ser utilizado en gastos relacionados con la salud. Pregúntale a tu compañía de seguros qué tipos de gastos no puedes pagar con los fondos de tu HSA. Estos son algunos consejos para aprovechar al máximo tu HSA si vives con  diabetes.

 

The more you research and learn about your insurance plan, the more power you have. Reach out to your health insurance company and get answers to your questions, push for information, and raise a ruckus when you don’t feel heard.

Lidiar con un seguro de salud como persona con diabetes puede ser muy cansado, frustrante y estresante. Te esfuerzas por manejar una condición de salud seria  que requiere atención diaria y, a menudo, puede parecer que tu compañía de seguros de salud solo quiere hacerte el trabajo complicado.

Cuanto más investigues y aprendas sobre tu plan de seguro, podrás tomar mejores decisiones. Comunícate con tu compañía de seguros de salud y obtén  respuestas a tus preguntas, ejerce presión para obtener información y alza la voz cuando no te sienta escuchado.

 

El contenido educativo relacionado con la diabetes tipo 1 es posible gracias al apoyo de Lilly Diabetes. Beyond Type 1 mantiene un control editorial completo de todo el contenido publicado en nuestras plataformas.

Ginger Vieira, gerente sénior de contenido de Beyond Type 1. También es autora y escritora y vive con diabetes tipo 1, enfermedad celíaca, fibromialgia e hipotiroidismo. Es autora de una variedad de libros, incluidos “When I Go Low” (para niños), “Pregnancy with Type 1 Diabetes” y “Dealing with Diabetes Burnout”. Antes de unirse a Beyond Type 1, Ginger pasó los últimos 15 años escribiendo para Diabetes Mine, Healthline, T1D Exchange, Diabetes Strong y más. En su tiempo libre, salta la cuerda, anda en patinete con sus hijas o pasea con su apuesto amigo y su perro.

 

ESCRITO POR Ginger Vieira , PUBLICADO 01/28/22, UPDATED 01/28/22

Ginger Vieira es una autora y escritora que vive con diabetes Tipo 1, enfermedad celíaca, fibromialgia e hipotiroidismo. Es autora de una variedad de libros, incluidos "When I Go Low" (Cuando tengo un nivel bajo) (para niños), "Pregnancy with Type 1 Diabetes" (El embarazo con diabetes Tipo 1) y "Dealing with Diabetes Burnout" (Lidiando con el síndrome de burnout por la diabetes). Ginger también ha escrito para Diabetes Mine, Healthline, T1D Exchange, Diabetes Strong y más. En su tiempo libre le gusta saltar la cuerda, andar en monopatín con sus hijas o caminar con su chico guapo y su perro.